Bankovní systém
Banky + jejich služby = součást fin. Trhu
Hlavním úkolem je přerozdělení finančních zdrojů mezi
subjekty, které
subjekty, které
Nabízejí dočasně volné peníze nebo
Je momentálně potřebuji k investování
Banky a bankovní systém
Bankovní systém = souhrn bank působících v ekonomice
a jejich vztahy k okolí (ostatní banky, firmy, stát, zahraniční)
a jejich vztahy k okolí (ostatní banky, firmy, stát, zahraniční)
Rozdělení na:
1.
Jednostupňový – neexistuje centrální banka, bankovní činnosti provádějí pouze OB, mikro
a makro funkce spojeny do „monobanky“ – jedná se centrálně plánované ekonomiky
Jednostupňový – neexistuje centrální banka, bankovní činnosti provádějí pouze OB, mikro
a makro funkce spojeny do „monobanky“ – jedná se centrálně plánované ekonomiky
2.
Dvoustupňový – oddělení makroekonomické funkce (CB) a mikroekonomické funkce (OB)
Dvoustupňový – oddělení makroekonomické funkce (CB) a mikroekonomické funkce (OB)
ČR
Od 1990 dvouúrovňový bankovní systém:
a)
Centrální
banka – ČNB – (Cedulová či emisní)
Centrální
banka – ČNB – (Cedulová či emisní)
·
Státní
instituce
Státní
instituce
·
Nepodnikatelský
subjekt s makroekonomickou funkcí
Nepodnikatelský
subjekt s makroekonomickou funkcí
·
Je na
vrcholu bankovní soustavy
Je na
vrcholu bankovní soustavy
·
Hlavní úkol
– zabezpečení měnové stability
Hlavní úkol
– zabezpečení měnové stability
·
Vzniká po
rozdělení Československa – republikovém dělení SBČS 1.1.1993
Vzniká po
rozdělení Československa – republikovém dělení SBČS 1.1.1993
Zákon upravuje
˗ Povinnosti, práva, rámec a cíle činnosti, organizační
struktura, emisní politika, bankovní dohled a další záležitosti
struktura, emisní politika, bankovní dohled a další záležitosti
je centrální bankou
standardního typu
standardního typu
Centrála
v Praze
v Praze
Na základě zákona
se nezapisuje do OR
se nezapisuje do OR
Řídicím orgánem je
Bankovní rada: (má 7 členů, jmenovaných na šest let prezidentem republiky.
Tvoří jí guvernér, dva viceguvernéři a 4 další vedoucí pracovníci ČNHB
Bankovní rada: (má 7 členů, jmenovaných na šest let prezidentem republiky.
Tvoří jí guvernér, dva viceguvernéři a 4 další vedoucí pracovníci ČNHB
Alespoň dvakrát
ročně je povinna podávat Parlamentu zprávy o měnovém vývoji, nejméně jednou za
tři měsíce musí informovat veřejnost o tomtéž
ročně je povinna podávat Parlamentu zprávy o měnovém vývoji, nejméně jednou za
tři měsíce musí informovat veřejnost o tomtéž
Má relativně
nezávislé postavení na moci zákonodárné a výkonné, do její činnosti lze zasahovat
pouze na základě zákona
nezávislé postavení na moci zákonodárné a výkonné, do její činnosti lze zasahovat
pouze na základě zákona
Funkce ČNB
1) Měnová politika
centrální banky
centrální banky
Představuje regulaci množství peněz v ekonomice za určitými cíli:
˗ Podpora stability cen. hladiny – makroekonomická funkce
˗ Podpora ekonomického růstu
˗ Podpora zaměstnanosti
˗ Stabilita měn. kursu atd.
Typy měnové politiky:
a.
Restriktivní – zpomaluje se tempo růstu množství peněz v oběhu
Restriktivní – zpomaluje se tempo růstu množství peněz v oběhu
b.
Neutrální – stabilizace „rozumného „ tempa růstu množství peněz v oběhu
Neutrální – stabilizace „rozumného „ tempa růstu množství peněz v oběhu
c.
Expanzivní – zvyšuje se tempo růstu množství peněz v oběhu
Expanzivní – zvyšuje se tempo růstu množství peněz v oběhu
Nástroje:
a)
Diskontní
nástroje – diskontní sazba – cena, za kterou centrální banka půjčuje obchodním
bankám peníze.
Diskontní
nástroje – diskontní sazba – cena, za kterou centrální banka půjčuje obchodním
bankám peníze.
b)
Operace na
volném trhu – banka vstupuje na trh cenných papírů a nákupem anebo prodejem
státních dluhopisů zvyšuje nebo snižuje množství peněz v ekonomice
Operace na
volném trhu – banka vstupuje na trh cenných papírů a nákupem anebo prodejem
státních dluhopisů zvyšuje nebo snižuje množství peněz v ekonomice
c)
Kurzové
intervence
Kurzové
intervence
d)
Povinné min.
rezervy
Povinné min.
rezervy
e)
Ostatní
nástroje
Ostatní
nástroje
2) Emisní funkce
Centrální banky
emitují = vydávají hotovostní peníze na daném územní
emitují = vydávají hotovostní peníze na daném územní
emisním monopolem
(vyrobené peníze
jsou transportovány do trezoru centrální banky a odtud vydávány do bankovních pokladen)
jsou transportovány do trezoru centrální banky a odtud vydávány do bankovních pokladen)
Ochranné
prvky bankovek v ČR
prvky bankovek v ČR
ČNB stanoví
vyhláškami zveřejňovanými ve Sbírce zákonů:
vyhláškami zveřejňovanými ve Sbírce zákonů:
·
nominální
hodnotu
nominální
hodnotu
·
vzhled
vzhled
·
ochranné
prvky
ochranné
prvky
bankovky se tisknou
na zvláštním papíru s vodoznakem viditelným proti světlu
na zvláštním papíru s vodoznakem viditelným proti světlu
k ochranným prvkům patří:
1.
vodoznak
vodoznak
2.
zapuštěný
okénkován proužek z umělé metalizované hmoty
zapuštěný
okénkován proužek z umělé metalizované hmoty
3.
mikrotext
mikrotext
4.
ochranná
vlákna oranžové barvy
ochranná
vlákna oranžové barvy
5.
iridiscentní
pruh – umístěný na lícní straně u pravého okraje
iridiscentní
pruh – umístěný na lícní straně u pravého okraje
6.
kombinace na
omak hladkého tisku a hlubotisku
kombinace na
omak hladkého tisku a hlubotisku
7.
ochrana
proti kopírování – soutiskovou značkou – část obrázku na jedné a část na druhé
straně bankovky
ochrana
proti kopírování – soutiskovou značkou – část obrázku na jedné a část na druhé
straně bankovky
Bankovky
·
skutková
podstata trestného činu padělání peněz je spojena s trestní sazbou
v horní hranici 15 let odnětí svobody
skutková
podstata trestného činu padělání peněz je spojena s trestní sazbou
v horní hranici 15 let odnětí svobody
·
pamětní
mince jsou vydávány u příležitosti:
pamětní
mince jsou vydávány u příležitosti:
˗ významných událostí,
˗ s výročími narození či úmrtí významných osobností
˗ věnování námětům z různých oblastí vědy či kultury
·
poškozené
peníze může fo odmítnout
poškozené
peníze může fo odmítnout
3) Banka bank
˗ vede účty ostatním bankám
˗ přijímá od nich vklady
˗ poskytuje jim
úvěry
úvěry
˗ provádí zúčtování mezi nimi
Vklady bank
v centrální bance:
v centrální bance:
˗ povinné minimální rezervy – povinné úložky
˗ prostředky ukládané za účelem umožnit platební a
zúčtovací operace prováděné centrální bankou
zúčtovací operace prováděné centrální bankou
˗ rezervy – další vklady
Úvěry bankám ze stany centrální banky z hlediska poptávky dvě
základní podoby:
základní podoby:
diskontní sazba – nízká = pro banky levný zdroj cíl – obcho. bankám -> půjčit podpořit
růst množství peněz ekon.
růst množství peněz ekon.
úvěry – mají zajistit likviditu banky
poslední možnost získat chybějící zdroje
4) Banka státu
pro vládu, centrální orgány, orgány místní moci a správy
a některé podniky veřejného sektoru vede účty a provádí některé operace
a některé podniky veřejného sektoru vede účty a provádí některé operace
správa státního dluhu – hlavní činnosti spojené s poskytováním a
splácením úvěrů státu, platbou úroků, emisi pokladničních poukázek a dluhopisů
apod.
splácením úvěrů státu, platbou úroků, emisi pokladničních poukázek a dluhopisů
apod.
další funkce: vedení účtů, inkasa a úhrady a další
operace související s běžným hospodařením státního rozpočtu v daném
období
operace související s běžným hospodařením státního rozpočtu v daném
období
5) Správa
devizových rezerv
devizových rezerv
CB shromažďuje devizové rezervy státu a operuje
s nimi na devizovém trhu
s nimi na devizovém trhu
důvody:
·
zabezpečení
devizové likvidity země – zajistit potřebnou výši a měnovou strukturu
devizových rezerv
zabezpečení
devizové likvidity země – zajistit potřebnou výši a měnovou strukturu
devizových rezerv
·
udržení
hodnot devizových rezerv
udržení
hodnot devizových rezerv
·
ovlivnění
úrovně měn. kursu domácí měny k zahr. měnám
ovlivnění
úrovně měn. kursu domácí měny k zahr. měnám
6) Regulace a
dohled bankovního systému
dohled bankovního systému
REGULACE – koncipovaní a prosazování pravidel činnosti bankovních
institucí v zemi
institucí v zemi
DOHLED – kontrola dodržování těchto pravidel
Důvody:
˗ vytváření prostoru pro provádění měnové politiky
˗ podpora bezpečnosti, důvěryhodnosti, ochrana klientů a
efektivnosti bankovního systému v dané zemi
efektivnosti bankovního systému v dané zemi
Účastníci
procesu regulace: ČNB,
obchodní banky, auditorské firmy
procesu regulace: ČNB,
obchodní banky, auditorské firmy
Právní rámec bankovní regulace
v ČR je zákon o bankách č. 21/1992 Sb, o bankách upravuje:
˗ podmínky pro udělení bankovní licence,
˗ základní obezřetností pravidla pro fungování banky –
vydávané ČNB v jejich Věstníku
vydávané ČNB v jejich Věstníku
˗ některé povin. banky ve vztahu ke klientům
˗ povin. banky sdělovat bankovnímu dohledu potřebné údaje
˗ sankce při neplnění povinností
˗ zánik banky
Bankovní licence
je dána zákonem – proto toho kdo chce přijímat vklady od
veřejnosti
veřejnosti
bankovní dohled udělí licenci pouze
˗
a.s. základní
kapitál minimálně 500 Milionů Kč.
a.s. základní
kapitál minimálně 500 Milionů Kč.
˗
žadatel musí
prokázat původ a složení základního kapitálu banky (smysl – praní špinavých
peněz).
žadatel musí
prokázat původ a složení základního kapitálu banky (smysl – praní špinavých
peněz).
Posuzuje se:
˗ konkrétní fyzické osoby, působící v řídících
funkcích
funkcích
˗ technické a organizační předpoklady
˗ obchodní plán – podložený obchodními kalkulacemi, žadatel
musí vědět, jaké činnosti chce vykonávat, na jakou klientele se zaměří
musí vědět, jaké činnosti chce vykonávat, na jakou klientele se zaměří
Bankovní tajemství
ochrana všech
úvodních údajů o klientovi a jeho obchodních vztazích s bankou
úvodních údajů o klientovi a jeho obchodních vztazích s bankou
banka nesmí bez
souhlasu klienta nikomu sdělovat údaje o tom, kdo její klient, jaké má vklady
úvěry apod.
souhlasu klienta nikomu sdělovat údaje o tom, kdo její klient, jaké má vklady
úvěry apod.
zákon o bankách
ukládá povinnost bankám tuto povinnost dodržovat
ukládá povinnost bankám tuto povinnost dodržovat
˗ stanoví všechny případy, kdy je banka povinna některé
informace o svých klientech i bez jejich souhlasu sdělovat jiným subjektům
(orgány činné v trestním řízení – státní zastupitelství, soudy)
informace o svých klientech i bez jejich souhlasu sdělovat jiným subjektům
(orgány činné v trestním řízení – státní zastupitelství, soudy)
Identifikace
identifikace –
zvláštní povinnost banky (např. klienta – zjistit si o fyzické nebo právnické
osobě takové údaje, podle kterých ji lze jednoznačně označit)
zvláštní povinnost banky (např. klienta – zjistit si o fyzické nebo právnické
osobě takové údaje, podle kterých ji lze jednoznačně označit)
Identifikaci
·
klienta musí
banka provést u všech obchodů, jejich hodnota přesahuje 100.000,–
klienta musí
banka provést u všech obchodů, jejich hodnota přesahuje 100.000,–
·
musí být
vždy při otevření jakéhokoli typu účtu
musí být
vždy při otevření jakéhokoli typu účtu
·
při vydání
vkladní knížky
při vydání
vkladní knížky
·
při prodeji
produktů s přijetím vkladu
při prodeji
produktů s přijetím vkladu
Identifikační
údaje:
údaje:
·
u FO –
jméno, příjmení, RČ, bydliště
u FO –
jméno, příjmení, RČ, bydliště
·
u PO –
firma, sídlo IČO
u PO –
firma, sídlo IČO
·
Banky jsou
povinny sledovat podezřelé operace a hlásit je Finančnímu a analytickému útvaru
Ministerstva financí
Banky jsou
povinny sledovat podezřelé operace a hlásit je Finančnímu a analytickému útvaru
Ministerstva financí
7)
Reprezentace
státu v měnové oblasti
Reprezentace
státu v měnové oblasti
vůči domácí a
zahraničí v otázkách měnové politiky
zahraničí v otázkách měnové politiky
pravidelné
informování o měnovém vývoji, jeho hlavních problémech a způsobech řešení
informování o měnovém vývoji, jeho hlavních problémech a způsobech řešení
CB má vysvětlovat
své přístupy a přesvědčovat o jejich správnost a nutnosti, provádět politiku
„otevřenou“
své přístupy a přesvědčovat o jejich správnost a nutnosti, provádět politiku
„otevřenou“
budovat a upevňovat
svoji důvěryhodnost u veřejnosti
svoji důvěryhodnost u veřejnosti
CB je mluvčím státu
v měnových otázkách vůči zahraničí a reprezentuje zemi na zasedáních Mezinárodního
měn. fondu , Světové banky …
v měnových otázkách vůči zahraničí a reprezentuje zemi na zasedáních Mezinárodního
měn. fondu , Světové banky …
b)
Obchodní banky
Obchodní banky
·
Podnikatelské
subjekty s mikroekonomickými funkcemi
Podnikatelské
subjekty s mikroekonomickými funkcemi
·
Poskytují
bankovní služby klientům
Poskytují
bankovní služby klientům
